Merchant cash advance
Оборотний капітал, оцінений за вашими продажами, а не лише за кредитним рейтингом.
Merchant cash advance (MCA) — це продаж фінансувальнику частини вашої майбутньої дебіторської заборгованості. Ми пояснюємо реальну вартість простими цифрами, а потім зв’язуємо власників ITIN та бізнесу-іноземців, які відповідають вимогам, зі сторонніми фінансувальниками. Вимоги залежать від фінансувальника та продукту.
- Структура
- Купівля майбутньої дебіторської заборгованості
- Ціноутворення
- Factor rate, а не проценти
- Відрахування
- Щодня або щотижня, з продажів
Основи
Що таке merchant cash advance — і чим він не є
За MCA фінансувальник сьогодні виплачує вам разову суму в обмін на фіксовану, більшу суму вашої майбутньої дебіторської заборгованості — зазвичай продажів за картками або банківських надходжень. Юридично це структурується як купівля дебіторської заборгованості, а не як кредит, тому ціна визначається через factor rate (коефіцієнт), а не процентну ставку.
Оскільки фінансувальники уважно вивчають ваші нещодавні продажі та надходження, MCA може бути варіантом для бізнесів, власники яких мають обмежену кредитну історію у США. Ця гнучкість має свою ціну, яка зазвичай вища, ніж у банківського фінансування чи фінансування SBA. Знати повну вартість до підписання — найважливіший крок.
-
Структурується як продаж
Ви продаєте визначену суму майбутньої дебіторської заборгованості. Такі умови, як право на перерахунок (reconciliation), залежать від договору, тож уважно їх прочитайте.
-
Ціноутворення через factor rate
Вартість — це фіксований множник від суми авансу. Вона не зменшується в разі дострокової сплати, якщо договір не передбачає знижки за дострокове погашення.
-
Перевірка на основі продажів
Фінансувальники зосереджуються на надходженнях, обсязі карткових платежів, терміні роботи бізнесу та наявних зобов’язаннях, а також на інших чинниках.
Розуміння вартості
Factor rate і орієнтовна річна вартість
Factor rate показує загальну суму, яку ви сплатите. Він не показує, наскільки дорогі гроші в перерахунку на рік. Що швидше стягується сума до сплати, то вища орієнтовна річна вартість — навіть за того самого factor rate.
Порівнюйте пропозиції одночасно за загальною вартістю та орієнтовною річною вартістю. Запитайте, чи вираховуються з авансу комісії за оформлення, андеррайтинг або ACH, адже вони зменшують суму, яку ви фактично отримуєте.
Приклад розрахунку
Аванс $50,000 за factor rate 1.45
Factor rate × аванс = сума до сплати. Різниця — це ваша вартість фінансування.
- Отриманий аванс
- $50,000
- Factor rate
- × 1.45
- Сума до сплати (загалом відраховано)
- $72,500
- Загальна вартість фінансування Без урахування комісій за оформлення та інших комісій
- $22,500
Лише ілюстративний розрахунок, а не пропозиція. За рівних платежів у робочі дні протягом приблизно 6 місяців цей приклад дає орієнтовну річну вартість (ілюстративну) близько 390%; протягом приблизно 12 місяців — близько 120%. Комісії та фактичні строки відрахувань змінюють результат.
Як ви повертаєте кошти
Фіксовані відрахування чи утримання (holdback) з доходу
| Ознака | Фіксоване щоденне чи щотижневе відрахування | Утримання (holdback) з доходу |
|---|---|---|
| Як стягується | Встановлене списання ACH з вашого бізнес-рахунку щоробочого дня або щотижня. | Відсоток від продажів за картками чи надходжень (утримання, наприклад 10%) стягується в міру того, як ви заробляєте. |
| Коли продажі падають | Платіж залишається незмінним, якщо ви не запросите перерахунок відповідно до договору. | Платежі зменшуються разом із продажами, тож стягнення триває довше, але грошовий потік захищено. |
| Передбачуваність | Легко планувати бюджет; важче в повільні тижні. | Змінюється щотижня; загальна сума до сплати залишається фіксованою. |
| Добре підходить для | Бізнесів зі стабільним, передбачуваним щоденним чи щотижневим доходом. | Сезонних бізнесів або бізнесів з переважно картковими платежами та нерівномірними продажами. |
Для власників ITIN та власників-іноземців
Що зазвичай запитують фінансувальники
Варіанти фінансування для власників ITIN та бізнесу-іноземців, які відповідають вимогам. Вимоги залежать від фінансувальника та продукту.
- Американський бізнес-рахунок у банку
- Зазвичай на ім’я бізнесу, з нещодавніми виписками (часто за останні 3–6 місяців), що показують регулярні надходження.
- Термін роботи бізнесу
- Багато фінансувальників очікують історію діяльності за кілька місяців; деякі вимагають більше. Типово; може відрізнятися.
- Щомісячні надходження
- Стабільний щомісячний дохід або обсяг карткових платежів. Мінімуми різняться залежно від фінансувальника. Типово; може відрізнятися.
- Ідентифікація власника
- Державний документ, що посвідчує особу, та ITIN або інший податковий ідентифікаційний номер, залежно від фінансувальника.
- Документи бізнесу
- Установчі документи, лист про EIN і, в деяких випадках, договір оренди приміщення або виписки з обробки платежів.
- Наявні зобов’язання
- Відомості про будь-які поточні аванси чи кредити, зокрема залишки та суми платежів.
Лише типові вимоги; кожен фінансувальник встановлює власні критерії та ухвалює власне рішення. tsmartcash не є кредитором і не ухвалює кредитних рішень.
Калькулятор вартості MCA
Змінюйте вхідні дані, щоб побачити суму до сплати, загальну вартість і орієнтовну річну вартість (ілюстративну).
Ваш бізнес
Продажі карткою роблять поширеним щоденний holdback від виручки.
Платежі за іншими авансами, за робочий день.
Аванс
Ілюстративний діапазон для цієї галузі: 1,30–1,49
Платежі починаються наступного робочого дня ACH.
Погашення
Результати є оцінками лише для ознайомлення і не є пропозицією чи зобов’язанням профінансувати.
За галузями
Як працює MCA у вашій галузі
Моделі доходу відрізняються залежно від бізнесу. Ці посібники описують, на що дивляться фінансувальники в кожному секторі.
-
Медичні центри та клініки
Покрийте розриви у страхових відшкодуваннях для клінік, стоматологій, медспа, фізіотерапії та домашнього догляду.
Learn more -
Автобусні та транспортні перевізники
Чартерні, шкільні за контрактом, туристичні та шатл-перевізники із сезонним і контрактним доходом.
Learn more -
Ресторани
Переважно карткові продажі, щоденні коливання та сезонність для ресторанів, кав’ярень і закладів харчування.
Learn more -
Етнічні та незалежні магазини
Продуктові крамниці, ринки та магазини з переважно готівковими продажами, потребою в запасах і багатомовними власниками.
Learn more
Як допомагає tsmartcash
Від першого дзвінка до рішення фінансувальника
-
Step 1: Розкажіть нам про ваш бізнес
Повідомте галузь, щомісячні надходження, термін роботи бізнесу та мету використання коштів.
-
Step 2: Перевірка документів
Ми допомагаємо зібрати банківські виписки та документи бізнесу у форматі, якого очікують фінансувальники.
-
Step 3: Порівняння варіантів
Якщо фінансувальники роблять пропозиції, ми разом із вами розбираємо factor rate, комісії, відрахування та орієнтовну річну вартість.
-
Step 4: Рішення ухвалює фінансувальник
Фінансувальник ухвалює остаточне рішення та укладає договір безпосередньо з вашим бізнесом.
Поширені запитання про merchant cash advance
Чи є merchant cash advance кредитом?
Ні. MCA зазвичай структурується як купівля майбутньої дебіторської заборгованості. Ви отримуєте разову суму, а фінансувальник стягує фіксовану суму до сплати з ваших майбутніх продажів чи надходжень. Точні юридичні умови залежать від договору.
Чи можу я отримати MCA з ITIN замість SSN?
Деякі фінансувальники працюють із власниками ITIN та бізнесу-іноземцями, які відповідають вимогам і мають бізнес та бізнес-рахунок у банку у США. Вимоги залежать від фінансувальника та продукту, і схвалення ніколи не гарантується.
Яка різниця між factor rate і процентною ставкою?
Factor rate — це множник, який один раз застосовується до суми авансу (наприклад, 1.35 × $50,000 = $67,500). Процентна ставка нараховується з часом. Щоб порівняти MCA з іншим фінансуванням, дивіться на орієнтовну річну вартість, яка залежить від того, наскільки швидко сплачується сума.
Чи перевіряють фінансувальники кредитну історію?
Більшість фінансувальників у тій чи іншій формі перевіряють кредитну історію, а також банківські виписки, надходження та термін роботи бізнесу. Кредитна історія зазвичай є одним із кількох чинників, а не єдиним.
Чи зменшує дострокова сплата вартість?
Не автоматично. Сума до сплати зазвичай фіксована. Деякі договори пропонують знижку за дострокове погашення; попросіть зафіксувати її письмово до підписання.
Що буде, якщо мої продажі впадуть?
За утримання (holdback) з доходу відрахування зменшуються разом із продажами. За фіксованих відрахувань багато договорів дозволяють запросити перерахунок на основі фактичних надходжень. Якщо дохід змінюється, зверніться до фінансувальника заздалегідь.
Чи є tsmartcash фінансувальником?
Ні. tsmartcash не є кредитором. Ми допомагаємо власникам бізнесу зрозуміти їхні варіанти та зв’язуємо їх зі сторонніми фінансувальниками, які ухвалюють власні рішення.
Хочете отримати другу думку щодо пропозиції MCA?
Поділіться вашими цифрами, і ми разом із вами розберемо вартість, відрахування та альтернативи — простою мовою.