Adelanto de efectivo para comerciantes
Capital de trabajo que se basa en sus ventas, no solo en un puntaje de crédito.
Un adelanto de efectivo para comerciantes (MCA, merchant cash advance) es la venta a un financiador de una parte de sus cuentas por cobrar futuras. Le explicamos el costo real con números sencillos y luego conectamos a titulares de ITIN y dueños de negocios extranjeros que cumplan los requisitos con financiadores externos. Los requisitos varían según el financiador y el producto.
- Estructura
- Compra de cuentas por cobrar futuras
- Precio
- Factor rate, no intereses
- Remesa
- Diaria o semanal, de las ventas
Lo básico
Qué es un adelanto de efectivo para comerciantes — y qué no es
Con un MCA, un financiador le paga hoy una suma global a cambio de un monto fijo y mayor de sus cuentas por cobrar futuras — por lo general, ventas con tarjeta o depósitos bancarios. Legalmente se estructura como una compra de cuentas por cobrar, no como un préstamo, por eso su precio se expresa con un factor rate (tasa de factor) en lugar de una tasa de interés.
Como los financiadores revisan con atención sus ventas y depósitos recientes, un MCA puede ser una opción para negocios cuyos dueños tienen un historial de crédito limitado en EE. UU. Esa flexibilidad tiene un costo, que por lo general es más alto que el de un banco o un financiamiento de la SBA. Conocer el costo total antes de firmar es el paso más importante.
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Estructurado como una venta
Usted vende un monto determinado de cuentas por cobrar futuras. Términos como los derechos de conciliación dependen del contrato, así que léalos con cuidado.
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Precio con factor rate
El costo es un múltiplo fijo del adelanto. No disminuye si paga antes, a menos que el contrato ofrezca un descuento por liquidación anticipada.
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Revisión basada en las ventas
Los financiadores se fijan en los depósitos, el volumen con tarjeta, la antigüedad del negocio y las obligaciones existentes, entre otros factores.
Entender el costo
Factor rate vs. costo anualizado estimado
El factor rate le indica el monto total que remitirá. No le indica cuán caro es el dinero por año. Cuanto más rápido se cobre el monto comprado, más alto será el costo anualizado estimado — incluso con el mismo factor rate.
Compare las ofertas por su costo total y por su costo anualizado estimado a la vez. Pregunte si las comisiones de originación, de evaluación o de ACH (débito bancario automático) se descuentan del adelanto, porque reducen el efectivo que usted realmente recibe.
Ejemplo práctico
Adelanto de $50,000 con un factor rate de 1.45
Factor rate × adelanto = monto comprado. La diferencia es su costo de financiamiento.
- Adelanto recibido
- $50,000
- Factor rate
- × 1.45
- Monto comprado (total remitido)
- $72,500
- Costo total del financiamiento Antes de cualquier comisión de originación u otras comisiones
- $22,500
Cálculo solo ilustrativo, no es una oferta. Si se remite en pagos iguales cada día hábil durante unos 6 meses, este ejemplo equivale aproximadamente a un 390% de costo anualizado estimado (ilustrativo); durante unos 12 meses, aproximadamente a un 120%. Las comisiones y el calendario real de las remesas cambian el resultado.
Cómo se paga
Remesa fija vs. holdback basado en ingresos
| Característica | Remesa fija diaria o semanal | Holdback basado en ingresos |
|---|---|---|
| Cómo se cobra | Un débito ACH fijo de su cuenta bancaria comercial cada día hábil o cada semana. | Un porcentaje de las ventas con tarjeta o de los depósitos (el holdback, p. ej., 10%) se cobra a medida que usted gana. |
| Cuando bajan las ventas | El pago sigue igual, a menos que usted solicite una conciliación conforme al contrato. | Los pagos bajan con las ventas, así que el cobro tarda más pero su flujo de efectivo queda protegido. |
| Previsibilidad | Fácil de presupuestar; más difícil en semanas lentas. | Varía de una semana a otra; el total remitido sigue siendo fijo. |
| Adecuado para | Negocios con ingresos diarios o semanales constantes y previsibles. | Negocios de temporada o con muchas ventas con tarjeta y ventas desiguales. |
Para titulares de ITIN y dueños extranjeros
Lo que suelen pedir los financiadores
Opciones de financiamiento para titulares de ITIN y dueños de negocios extranjeros que cumplan los requisitos. Los requisitos varían según el financiador y el producto.
- Cuenta bancaria comercial en EE. UU.
- Por lo general a nombre del negocio, con estados de cuenta recientes (a menudo de los últimos 3 a 6 meses) que muestren depósitos regulares.
- Antigüedad del negocio
- Muchos financiadores buscan varios meses de historial de operación; algunos exigen más. Habitual; varía.
- Depósitos mensuales
- Ingresos mensuales o volumen con tarjeta constantes. Los mínimos varían según el financiador. Habitual; varía.
- Identificación del dueño
- Identificación emitida por el gobierno y un ITIN u otra identificación de contribuyente, según el financiador.
- Documentos del negocio
- Documentos de constitución, carta del EIN y, en algunos casos, un contrato de arrendamiento comercial o estados de cuenta del procesamiento de tarjetas.
- Obligaciones existentes
- Detalles de cualquier adelanto o préstamo vigente, incluidos los saldos pendientes y los montos de pago.
Solo requisitos habituales; cada financiador fija sus propios criterios y toma su propia decisión. tsmartcash no es un prestamista y no toma decisiones de crédito.
Calculadora de costo de MCA
Ajuste los datos para ver el monto comprado, el costo total y un costo anualizado estimado (ilustrativo).
Su negocio
Las ventas con tarjeta hacen común un holdback diario basado en ingresos.
Pagos de otros adelantos, por día hábil.
Adelanto
Rango ilustrativo para esta industria: 1,30–1,49
Los pagos comienzan el siguiente día hábil ACH.
Reembolso
Los resultados son estimaciones solo con fines educativos y no constituyen una oferta ni un compromiso de financiar.
Por industria
Cómo funcionan los MCA en su industria
Los patrones de ingresos varían según el negocio. Estas guías explican lo que revisan los financiadores en cada sector.
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Centros de salud y clínicas
Cubra la espera de los reembolsos de seguros en clínicas, consultorios dentales, med spas, fisioterapia y salud en el hogar.
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Operadores de autobuses y transporte
Operadores de autobuses chárter, de contratos escolares, de turismo y de transporte que manejan ingresos de temporada y por contrato.
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Restaurantes
Ventas mayormente con tarjeta, variación diaria y estacionalidad en restaurantes, cafeterías y servicios de comida.
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Comercios étnicos e independientes
Tiendas de abarrotes, mercados y comercios con muchas ventas en efectivo, necesidades de inventario y dueños multilingües.
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Cómo le ayuda tsmartcash
Desde la primera llamada hasta la decisión del financiador
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Step 1: Cuéntenos sobre su negocio
Comparta su industria, sus depósitos mensuales, la antigüedad del negocio y para qué son los fondos.
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Step 2: Revisión de documentos
Le ayudamos a reunir los estados de cuenta bancarios y los documentos del negocio en el formato que esperan los financiadores.
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Step 3: Compare opciones
Si los financiadores hacen ofertas, revisamos con usted el factor rate, las comisiones, la remesa y el costo anualizado estimado.
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Step 4: El financiador decide
El financiador toma la decisión final y firma el contrato directamente con su negocio.
Preguntas frecuentes sobre el adelanto de efectivo para comerciantes
¿Un adelanto de efectivo para comerciantes es un préstamo?
No. Un MCA generalmente se estructura como una compra de cuentas por cobrar futuras. Usted recibe una suma global y el financiador cobra un monto comprado fijo de sus ventas o depósitos futuros. Los términos legales exactos dependen del contrato.
¿Puedo obtener un MCA con un ITIN en lugar de un SSN?
Algunos financiadores trabajan con titulares de ITIN y dueños de negocios extranjeros que cumplan los requisitos y tengan un negocio y una cuenta bancaria comercial en EE. UU. Los requisitos varían según el financiador y el producto, y la aprobación nunca está garantizada.
¿Cuál es la diferencia entre un factor rate y una tasa de interés?
Un factor rate es un múltiplo que se aplica una sola vez al adelanto (por ejemplo, 1.35 × $50,000 = $67,500). Una tasa de interés se acumula con el tiempo. Para comparar un MCA con otro financiamiento, fíjese en el costo anualizado estimado, que depende de la rapidez con que se remita el monto.
¿Los financiadores revisan el crédito?
La mayoría de los financiadores revisa el crédito de alguna forma, junto con los estados de cuenta bancarios, los depósitos y la antigüedad del negocio. El historial de crédito suele ser un factor entre varios, no el único.
¿Pagar antes reduce el costo?
No automáticamente. El monto comprado suele ser fijo. Algunos contratos ofrecen un descuento por liquidación anticipada; pídalo por escrito antes de firmar.
¿Qué pasa si bajan mis ventas?
Con un holdback basado en ingresos, las remesas bajan con las ventas. Con una remesa fija, muchos contratos le permiten solicitar una conciliación según los ingresos reales. Comuníquese pronto con el financiador si sus ingresos cambian.
¿tsmartcash es el financiador?
No. tsmartcash no es un prestamista. Ayudamos a los dueños de negocios a entender sus opciones y los conectamos con financiadores externos, que toman sus propias decisiones.
¿Quiere una segunda opinión sobre una oferta de MCA?
Comparta sus números y revisaremos con usted el costo, la remesa y las alternativas — en lenguaje sencillo.