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Refinancement et construction

Rénovez, construisez ou refinancez votre bien aux États-Unis.

Quatre façons courantes pour les propriétaires et les investisseurs de financer des rénovations, des agrandissements et des constructions neuves — et de passer d’un financement à court terme à un financement à long terme. Des options de financement pour les titulaires d’ITIN admissibles et les propriétaires étrangers. Les conditions varient selon le prêteur et le programme.

Discuter de votre projet Estimer vos chiffres
Scénarios
Refinancer, rénover, construire, sortir
Bien
Résidentiel, 1 à 4 unités
Résidence du propriétaire
Via un partenaire agréé

Quatre scénarios

Choisissez la voie qui correspond à votre projet

Chaque scénario a sa propre structure, ses propres documents et ses propres risques. Ces résumés sont fournis à titre informatif général et ne constituent pas des offres.

01

Refinancement avec retrait de liquidités pour une rénovation, un agrandissement ou un ADU

Remplacez votre prêt hypothécaire actuel par un prêt plus important et recevez la différence en liquidités pour financer un réaménagement, un agrandissement ou un logement annexe (ADU, accessory dwelling unit). Le nouveau prêt est basé sur la valeur actuelle, avant les travaux.

Comment ça marche

  1. Une expertise détermine la valeur actuelle du bien.
  2. Le nouveau prêt rembourse le prêt hypothécaire existant, jusqu’au ratio prêt-valeur (LTV) maximal du prêteur.
  3. Le produit restant vous est versé à la clôture pour financer le projet.
  4. Vous remboursez le nouveau prêt sur toute sa durée.

Conditions habituelles (variables)

  • Des fonds propres suffisants dans le bien après le nouveau montant du prêt
  • Des justificatifs de revenus ou de loyers selon le programme
  • Un examen du crédit ; les programmes ITIN et pour ressortissants étrangers varient
  • Un titre de propriété sans charges et une assurance du bien

Points de vigilance

  • Votre taux actuel est remplacé — comparez le coût total, pas seulement le montant en liquidités.
  • Le produit est fixé à la clôture ; les dépassements de budget sont à votre charge.
  • Les ADU doivent respecter les règles locales d’urbanisme et de permis.

02

Refinancement de rénovation basé sur la valeur après achèvement

Le montant du prêt est calculé sur ce que vaudra le bien après les travaux prévus. Le budget de rénovation est placé sous séquestre et versé par décaissements au fur et à mesure de l’avancement des travaux.

Comment ça marche

  1. Vous soumettez un devis d’entrepreneur et un descriptif détaillé des travaux.
  2. Une expertise estime la valeur après achèvement.
  3. À la clôture, le prêt existant est remboursé et le budget de rénovation est placé sous séquestre.
  4. Les décaissements sont versés après que des inspections ont confirmé chaque étape des travaux.

Conditions habituelles (variables)

  • Devis d’un entrepreneur agréé et descriptif des travaux
  • Permis lorsque nécessaire
  • Réserve pour imprévus, souvent une part du budget
  • Examen des revenus, des actifs et du crédit selon le programme

Points de vigilance

  • Les décaissements remboursent les travaux réalisés ; les entrepreneurs peuvent demander des acomptes.
  • Les modifications de travaux peuvent nécessiter l’accord du prêteur.
  • Si l’expertise est inférieure aux attentes, le montant du prêt diminue.

03

Construction-permanent pour un terrain ou une construction neuve

Un seul plan de financement couvre la construction et le prêt hypothécaire à long terme. Vous ne payez généralement que les intérêts sur le montant décaissé pendant la construction ; une fois le logement terminé, le prêt est converti en prêt hypothécaire permanent.

Comment ça marche

  1. Le prêteur examine le terrain, les plans, le constructeur et le budget.
  2. Les fonds sont décaissés par étapes au fur et à mesure que les jalons de construction sont atteints.
  3. Pendant la construction, vous ne payez généralement que les intérêts sur les fonds décaissés.
  4. À l’achèvement, le prêt est converti ou modifié en prêt hypothécaire permanent.

Conditions habituelles (variables)

  • Propriété du terrain ou contrat d’achat ; la valeur nette du terrain peut compter dans l’apport
  • Constructeur, plans, cahier des charges et budget approuvés
  • Permis et assurance tous risques chantier (builder’s risk)
  • Réserves pour les dépassements et les retards

Points de vigilance

  • Les retards augmentent les coûts d’intérêts seuls et peuvent nécessiter des prolongations.
  • Les conditions de conversion peuvent dépendre de la situation à l’achèvement.
  • La qualité et la solidité financière du constructeur comptent pour le prêteur — et pour vous.

04

Sortie de hard money : prêt relais, puis refinancement DSCR ou à long terme

Les investisseurs achètent ou construisent souvent avec un prêt hard money à court terme, puis refinancent par un prêt DSCR (basé sur le ratio de couverture du service de la dette) ou un autre prêt à long terme une fois les travaux terminés et le bien loué.

Comment ça marche

  1. Utilisez un prêt relais ou un prêt hard money à court terme pour acheter et rénover.
  2. Terminez les travaux et installez un locataire, ou justifiez le loyer de marché.
  3. Une nouvelle expertise détermine la valeur stabilisée.
  4. Un prêt DSCR ou à long terme rembourse le prêt relais.

Conditions habituelles (variables)

  • Travaux terminés et certificat d’occupation lorsque nécessaire
  • Bail ou analyse du loyer de marché pour la qualification DSCR
  • Bien d’investissement détenu, souvent via une entité américaine
  • Réserves après la clôture ; les conditions varient

Points de vigilance

  • Préparez la sortie avant de conclure le prêt relais.
  • Certains prêteurs exigent une période de détention minimale (seasoning) avant d’utiliser la nouvelle valeur.
  • Les prolongations du prêt relais et les conditions de remboursement anticipé peuvent augmenter le coût.

Comment fonctionnent les prêts hard money

Estimateur de refinancement et de construction

Choisissez un scénario et saisissez vos propres valeurs et votre taux pour estimer le montant du prêt, les liquidités nécessaires et les paiements.

Scénario

Bien immobilier

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Prêt

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Saisissez le taux qu’un prêteur vous a proposé. Nous ne supposons aucun taux du marché.

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Frais de détention

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Estimation indicative uniquement — pas une proposition de taux, ni une offre de prêt, ni un engagement de prêt.

FAQ sur le refinancement et la construction

Quelle est la différence entre un refinancement avec retrait de liquidités et un refinancement de rénovation ?

Un refinancement avec retrait de liquidités est basé sur la valeur actuelle et vous verse des liquidités à la clôture. Un refinancement de rénovation est basé sur la valeur après achèvement et place le budget sous séquestre, versé par décaissements.

Puis-je construire un ADU avec un refinancement avec retrait de liquidités ?

Souvent, oui, si vous disposez de fonds propres suffisants dans le bien et que l’ADU (logement annexe) respecte les règles locales d’urbanisme et de permis. Le produit est fixé à la clôture ; prévoyez donc des imprévus.

Comment fonctionnent les décaissements de construction ?

Le prêteur verse les fonds par étapes après qu’une inspection a confirmé les travaux réalisés. Vous ou votre entrepreneur devrez peut-être financer chaque étape avant son remboursement.

Que se passe-t-il à la fin d’un prêt construction-permanent ?

Une fois la construction terminée, le prêt est converti en prêt hypothécaire permanent, passant généralement de paiements d’intérêts seuls à des paiements de capital et d’intérêts. Les conditions de conversion dépendent du prêteur.

Comment sortir d’un prêt hard money ?

Les sorties courantes sont la vente du bien ou un refinancement par un prêt DSCR ou un autre prêt à long terme une fois les travaux terminés et le bien loué. Préparez la sortie avant la clôture.

Les ressortissants étrangers ou les titulaires d’ITIN peuvent-ils utiliser ces options ?

Certains prêteurs proposent des programmes pour les ressortissants étrangers et les titulaires d’ITIN admissibles, en particulier pour les biens d’investissement. Les conditions varient selon le prêteur et le programme.

tsmartcash propose-t-elle des taux ou accorde-t-elle le prêt ?

Non. tsmartcash n’est pas un prêteur. Les refinancements de résidences occupées par le propriétaire sont traités par un partenaire hypothécaire agréé, et tout taux ou toute condition provient du prêteur.

Vous préparez une rénovation ou une construction ?

Parlez-nous du bien, du projet et de votre calendrier. Nous vous aiderons à choisir la bonne voie et vous mettrons en relation avec un prêteur ou un partenaire agréé.

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Equal Housing Opportunity (égalité des chances en matière de logement). Les prêts hypothécaires pour résidences occupées par le propriétaire sont proposés par des partenaires prêteurs agréés, conformément aux lois fédérales et des États sur l’équité en matière de prêt.

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